Uma das maneiras mais fáceis de levantar recursos para uma empresa no mercado financeiro é por meio do crédito fumaça. Você já ouviu falar nele?
Basicamente, ele consiste em um empréstimo que tem como garantia os valores que serão recebidos no futuro, geralmente por vendas realizadas via cartão de crédito.
Esse é um tipo de empréstimo que confunde-se com a garantia de recebíveis, ainda que tenha algumas diferenças. Vale dizer que um dos seus principais benefícios é ser menos burocrático, além de, geralmente, ter juros menores.
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Neste artigo, vamos falar mais a fundo sobre o que é o crédito fumaça, como é concedido para as empresas e quais são os caminhos para acessar essa linha de crédito. Boa leitura!
O que é o crédito fumaça?
Crédito fumaça é um empréstimo em que os recebíveis de uma empresa entram como garantia de pagamento, a exemplo das vendas realizadas no cartão de crédito. Isso reduz o risco de inadimplência para a instituição financeira credora, pois a garantia envolve os valores que a companhia devedora tem a receber.
Um dos pontos de destaque para esse tipo de empréstimo é que ele é mais acessível, uma vez que o empreendedor não tem que recorrer aos grandes bancos para solicitá-lo. E, como o risco de crédito é reduzido, as exigências também costumam ser menores.
O que determina a análise do crédito e o valor a ser disponibilizado são os recebíveis futuros da empresa. Portanto, quando há uma boa previsibilidade de vendas, existe uma chance maior de aprovação do crédito.
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Como funciona o crédito fumaça?
O crédito fumaça tem uma dinâmica parecida com a dos outros empréstimos. Ao solicitá-lo, acontece a análise creditícia, que envolve quais são os recebíveis do seu negócio que entrarão como garantia, entre outros fatores.
Por exemplo, a instituição credora pode solicitar o histórico de vendas do período de 12 meses, visando observar a previsibilidade e avaliar se realmente a empresa é elegível para tomar essa linha de crédito.
Com esses dados em mãos, o banco faz uma estimativa do quanto a companhia terá de fluxo de caixa pelos próximos meses, o que propicia a oferta de crédito personalizada para cada negócio.
Uma vez que o valor seja liberado, é preciso assinar o contrato. Nesse momento, é determinado o “Valor Diário de Retenção Máximo”, conhecido também como VDRM.
Esse é o valor que será descontado do total de vendas feitas para pagar o empréstimo. É assim que acontece a amortização do crédito fumaça.
Exemplo de crédito fumaça
Para facilitar o entendimento, vamos imaginar um exemplo. Considere que, após passar pela análise de crédito, a empresa conseguiu a liberação do valor de R$ 10 mil. O VDRM determinado para a concessão desse crédito foi de R$ 500 semanais.
Na primeira semana após a tomada do crédito, imagine que você fez uma venda de R$ 2 mil no cartão de crédito. Dali, serão descontados R$ 500 para amortizar parte do crédito fumaça, isto é, a companhia recebe R$ 1,5 mil, descontadas as taxas das transações referentes aos R$ 2 mil vendidos.
Independentemente do quanto você vender por semana, o valor máximo a ser descontado será de R$ 500. E isso sucederá até que você tenha quitado o valor total do empréstimo, acrescido dos juros acordados.
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Para que serve o crédito fumaça?
O crédito fumaça serve para fazer investimentos na empresa, seja para capital de giro ou compra de estoques e maquinários. Ele também pode ser usado para pagar salários e outras contas. Nesta linha, o empreendedor tem liberdade para escolher onde aplicar o dinheiro, considerando o pagamento de parcelas e juros.
Quais são as vantagens da linha de crédito fumaça?
Há muitas vantagens para as empresas que optam por tomar o crédito fumaça. Uma delas é que o processo de análise é menos burocrático em relação às demais linhas. Além disso, as taxas de juros também são menores quando comparadas a empréstimos pessoais, por exemplo.
Vale lembrar que há outras linhas de crédito com juros ainda menores, porém, com mais burocracia, como o empréstimo com imóvel em garantia. Em todo caso, as vantagens do crédito fumaça envolvem a praticidade de acesso e facilidade no pagamento.
Em paralelo, o banco pode criar uma proposta de crédito fumaça personalizada para seu negócio, com base na previsão de vendas, o que favorece o fluxo de caixa.
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Qual a diferença entre antecipação de recebíveis e crédito fumaça?
Crédito fumaça e antecipação de recebíveis são linhas de crédito diferentes. No primeiro, você toma um empréstimo e paga com os valores que ainda vai receber, conforme a previsão de vendas. No segundo, você antecipa a quantia que tem a receber, considerando as vendas que já foram realizadas.
Vale dizer que a decisão entre tomar um empréstimo fumaça ou antecipar um recebível deve ser apurada com cuidado, avaliando o montante disponibilizado, assim como os juros que serão cobrados em cada operação.
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